Calculadora 401(k) y Roth IRA en Español
Descubre cuánto tendrás al jubilarte — y por qué el employer match es dinero gratis
Si trabajas en los Estados Unidos, probablemente tienes acceso a un plan 401(k) a través de tu empleador. Es la herramienta de ahorro para el retiro más poderosa disponible para trabajadores en EE.UU. — y la mayoría de hispanos la subutiliza o no la entiende completamente. Esta es la primera calculadora 401(k) y Roth IRA completamente en español. Aquí podrás proyectar cuánto dinero tendrás al jubilarte según cuánto contribuyes hoy, entender cuánto dinero gratis estás dejando ir si no aprovechas el employer match de tu empresa, y decidir si te conviene más un plan Traditional (pre-impuestos) o Roth (libre de impuestos al retirar). Los límites están actualizados para 2026 según el IRS.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un 401(k) y cómo funciona?
Un 401(k) es un plan de ahorro para el retiro ofrecido por muchos empleadores en Estados Unidos. Tú aportas una parte de tu salario y el dinero se invierte dentro del plan. En un Traditional 401(k), los aportes generalmente reducen tus impuestos hoy y pagas impuestos al retirar. En un Roth 401(k), aportas dinero después de impuestos y los retiros calificados pueden ser libres de impuestos.
¿Cuánto puedo contribuir a mi 401(k) en 2026?
El límite de contribución del empleado para un 401(k) en 2026 es $24,500. Si tienes 50 años o más, puedes agregar un catch-up de $8,000; entre 60 y 63 años, el super catch-up SECURE 2.0 permite $11,250 adicionales. El límite combinado de empleado y empleador es $72,000, sujeto a las reglas de tu plan.
¿Qué es el employer match y por qué es tan importante?
El employer match es dinero que tu empresa agrega a tu 401(k) cuando tú contribuyes. Por ejemplo, un match de 100% hasta 6% significa que la empresa iguala tus aportes hasta ese porcentaje de salario. Es parte de tu compensación total y un retorno inmediato antes de cualquier rendimiento de inversión. Aportar al menos para obtener todo el match suele ser una prioridad financiera importante.
¿Cuál es la diferencia entre Traditional 401(k) y Roth 401(k)?
Traditional 401(k) normalmente reduce tu ingreso gravable ahora, pero los retiros en el futuro son gravables. Roth 401(k) se financia después de impuestos, por lo que los retiros calificados pueden ser libres de impuestos. La mejor opción depende de tu tasa fiscal actual y la que esperas tener al retirarte. Algunas personas combinan ambos tipos para diversificar su situación fiscal futura.
¿Qué es una Roth IRA y en qué se diferencia del 401(k)?
Una Roth IRA es una cuenta individual que abres por tu cuenta, mientras que un 401(k) suele ser patrocinado por tu empleador. La Roth IRA tiene límites de ingreso y un límite anual menor, pero ofrece más control sobre tus inversiones y no tiene RMDs para el dueño original. Puedes tener las dos cuentas al mismo tiempo si calificas.
¿Puedo tener un 401(k) y una Roth IRA al mismo tiempo?
Sí. Tener acceso a un 401(k) no impide contribuir a una Roth IRA, siempre que tu MAGI esté dentro de los límites Roth. Las cuentas tienen límites independientes, por lo que pueden complementarse. Una estrategia común es obtener todo el employer match primero y luego evaluar una Roth IRA.
¿Hasta qué ingreso puedo contribuir a una Roth IRA en 2026?
Para 2026, las contribuciones Roth IRA comienzan a reducirse entre $153,000 y $168,000 de MAGI para solteros. Para personas casadas que declaran juntas, la reducción ocurre entre $242,000 y $252,000. La calculadora estima tu máximo elegible; para situaciones complejas, consulta a un CPA.
¿Qué pasa si retiro dinero de mi 401(k) antes de los 59½?
Los retiros anticipados de un 401(k) suelen estar sujetos a impuestos sobre la renta y, en muchos casos, una penalidad adicional del 10%. Existen excepciones específicas, como algunas separaciones del empleo o dificultades permitidas por el plan. Las reglas son complejas y un retiro temprano puede afectar seriamente tu plan de retiro.
¿Qué son las catch-up contributions y quién califica?
Las catch-up contributions permiten a personas cercanas al retiro aportar más allá del límite básico. Para 2026, quienes tienen 50 años o más pueden aportar $8,000 extra a un 401(k). Entre 60 y 63 años, la regla SECURE 2.0 aumenta ese extra a $11,250. También hay un catch-up IRA de $1,100 para personas de 50 o más.
¿Qué es la regla del 4% para el retiro?
La regla del 4% es una guía que estima que podrías retirar aproximadamente 4% de una cartera diversificada en el primer año de retiro y ajustar ese monto por inflación. No es una garantía ni un plan personalizado. Tu horizonte, inversiones, impuestos, gastos y Seguro Social pueden cambiar el resultado.
¿Puedo contribuir a un 401(k) si trabajo por mi cuenta?
Sí. Las personas self-employed pueden evaluar opciones como Solo 401(k) o SEP IRA. Un Solo 401(k) puede permitir aportes como empleado y como empleador, sujeto a reglas y límites. La estructura adecuada depende de tus ingresos y de si tienes empleados. Un profesional tributario puede ayudarte a elegir.
¿Qué pasa con mi 401(k) si cambio de trabajo?
Al dejar un empleo, normalmente puedes dejar el dinero en el plan anterior, transferirlo al plan del nuevo empleador si lo permite, hacer un rollover a una IRA o retirar fondos. Un rollover directo generalmente evita retenciones e impuestos inmediatos. Retirar el dinero en efectivo puede generar impuestos y penalidades, así que suele ser la opción menos conveniente.