Roth IRA vs Traditional IRA: cuál te conviene en 2026

La decisión de retiro más importante que los hispanos en EE.UU. no están tomando — explicada en español

Solo el 21% de los adultos hispanos no retirados considera que su ahorro para el retiro va por buen camino — el porcentaje más bajo entre todos los grupos raciales y étnicos en EE.UU., según el dato de investigación citado en esta guía. Y sin embargo, existe un instrumento de ahorro para el retiro que cualquier persona con ingresos elegibles puede usar, que crece con ventajas fiscales y que ofrece una flexibilidad que los planes 401(k) no tienen. Se llama IRA — Individual Retirement Account.

Existen dos tipos principales: Traditional IRA y Roth IRA. Son parecidos en estructura pero muy diferentes en consecuencias fiscales. La decisión entre uno y otro puede valer decenas de miles de dólares al momento del retiro. Esta guía te explica la diferencia con números reales y te ayuda a decidir cuál puede ser mejor para tu situación.

Qué tienen en común

Ambas son cuentas individuales: no dependen de tu empleador y puedes abrirlas con un banco, un corretaje o una plataforma de inversión que acepte tu documentación. Ambas tienen el mismo límite combinado de contribución para 2026: $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más según los límites usados por esta calculadora. Si tienes las dos, el total entre ellas no puede superar el límite anual aplicable.

Ambas pueden invertirse en fondos mutuos, ETFs, acciones individuales o bonos. Abrir la cuenta no significa que el dinero ya esté invertido: después de depositar debes elegir una inversión de acuerdo con tu horizonte, tolerancia al riesgo y objetivos.

La diferencia fundamental: cuándo pagas impuestos

Traditional IRA: contribuyes con dinero que puede ser deducible si calificas. El dinero crece con diferimiento fiscal y al retirar pagas impuestos sobre lo que retires. También existen reglas de retiros mínimos obligatorios a partir de cierta edad.

Roth IRA: contribuyes con dinero ya gravado y no recibes una deducción inicial. El dinero puede crecer libre de impuestos y los retiros calificados pueden ser libres de impuestos. No hay RMD durante la vida del propietario original.

Si tu tasa impositiva es la misma hoy que al jubilarte, el resultado matemático puede ser parecido. La ventaja depende de si tus impuestos son mayores ahora o en el futuro, de la deducción que realmente puedas usar y de cuánto valoras la flexibilidad de los retiros.

¿Quién puede contribuir a una Roth IRA en 2026?

Para 2026, los límites de ingreso usados por esta calculadora son:

• Soltero: contribución completa si tu MAGI es menor a $153,000; reducida entre $153,000 y $168,000; no elegible arriba de $168,000.
• Casado declarando juntos: contribución completa si tu MAGI es menor a $242,000; reducida entre $242,000 y $252,000; no elegible arriba de $252,000.

La Traditional IRA no tiene el mismo límite de ingreso para contribuir, pero la deducción fiscal puede reducirse si tienes un plan de retiro en el trabajo. Si ganas demasiado para contribuir directamente a una Roth IRA, existe la estrategia "Backdoor Roth", que requiere revisar las reglas fiscales y la regla prorrata con un asesor.

¿Cuál conviene más para un hispano típico en EE.UU.?

Para muchas personas con ingresos bajos o moderados y décadas por delante, la Roth IRA puede ser atractiva porque pagan impuestos hoy a una tasa relativamente baja y protegen el crecimiento futuro de impuestos federales si cumplen las reglas de retiro. Pero no es una recomendación universal: la Traditional IRA puede ser útil si la deducción actual tiene mucho valor y esperas una tasa menor durante el retiro.

La Roth IRA también permite retirar contribuciones — no necesariamente ganancias — bajo reglas específicas. No la conviertas en tu primera cuenta de emergencia; primero construye un fondo líquido y entiende las consecuencias de cualquier retiro.

Cómo abrir tu primera IRA en EE.UU.

1. Elige una institución regulada y compara comisiones, mínimo de apertura, fondos disponibles y aceptación de SSN o ITIN.
2. Abre la cuenta en línea con tu identificación, datos bancarios y estado fiscal. El proceso puede tomar minutos, pero la verificación puede tardar más.
3. Elige una inversión diversificada y de bajo costo que corresponda a tu horizonte. Un fondo indexado amplio puede ser un punto de partida, pero no es la única opción.
4. Automatiza tus contribuciones mensuales, aunque empieces con una cantidad pequeña. La constancia importa más que esperar a tener una suma perfecta.

Una IRA no requiere ser ciudadano ni tener grandes sumas iniciales, pero sí requiere cumplir las reglas de ingresos, documentación y contribuciones. Compara tu escenario con nuestra guía del 401(k) en español y después proyecta tu Roth IRA.