Descubre el verdadero costo de tu deuda — y cuándo terminarás de pagarla
Pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito es la decisión financiera más cara que puedes tomar sin darte cuenta. Con una deuda de $5.000.000 COP a una tasa del 26% efectivo anual, pagando solo el mínimo mensual tardarías más de 9 años en saldarla y terminarías pagando casi $7.000.000 en intereses — casi el doble del dinero que pediste prestado. Y eso sin hacer ninguna compra adicional. Esta calculadora muestra exactamente cuánto te cuesta tu tarjeta mes a mes, cuándo quedarás libre de deuda con diferentes estrategias de pago, y cuánto ahorras si aumentas tu cuota mensual. Disponible con tasas de referencia para Colombia, México, Argentina, España y EE.UU.
⚠️ Las tasas de tarjetas en Argentina varían frecuentemente y pueden superar el 100% TNA. Este cálculo usa la tasa que ingreses. Verifica en tu resumen de cuenta o comunicándote con tu banco.
A — Tu deuda actual
Monto total que debes hoy. Lo encuentras en tu estado de cuenta.
Tasa muy alta — ¿Es una TNA (nominal)? Activa el toggle 'Nominal' si corresponde.
Compras que harás cada mes. Si no usarás la tarjeta más, deja en $0.
B — Estrategia de pago
Entre 1 y 360 meses
Agrega hasta 5 tarjetas. Calcularemos las estrategias Avalancha y Bola de Nieve para ayudarte a pagar todas lo más rápido y barato posible.
Cuánto puedes dedicar en total cada mes a pagar todas tus tarjetas.
Pagando solo el mínimo cada mes...
¿Cuánto más puedes pagar al mes?
Mueve el control para ver el impacto en tiempo e intereses
Mínimo—12 meses
Evolución de tu deuda según estrategia de pago
Capital vs intereses — Escenario pago mínimo
Tabla de amortización — Pago mínimo (primeros 12 meses)
Mes
Pago
Interés
Capital
Saldo restante
Lo que esta deuda te cuesta cada año (año 1)
Intereses anuales
—
Equivalente mensual
—
Como % de tu ingreso
—
Calcula qué % de tu ingreso se va en intereses de la tarjeta
ℹ️ Esta calculadora proporciona estimaciones orientativas. Los pagos mínimos reales pueden variar según el contrato de tu tarjeta. Las tasas de referencia son aproximadas y pueden cambiar mensualmente. Colombia: tasa de usura agosto 2026 = 29.66% EA (Superfinanciera). Verifica siempre en tu estado de cuenta.
Paga primero la tarjeta con mayor tasa de interés. Matemáticamente óptima.
Orden de pago:
⛄ Estrategia Bola de Nieve
Paga primero la tarjeta con menor saldo. Genera victorias rápidas y motivación.
Orden de pago:
La estrategia Avalancha te ahorra más dinero en intereses. La Bola de Nieve te da victorias más rápido — útil si necesitas motivación para seguir el plan. Ambas son superiores a pagar solo mínimos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué es tan caro pagar solo el mínimo de la tarjeta?
+
Pagar solo el mínimo es caro porque la mayor parte del pago se destina a cubrir intereses, no a reducir el capital. Con una tasa del 26% EA en Colombia, por cada $1.000.000 de deuda pagas más de $21.000 en intereses cada mes. Si el mínimo es el 5% del saldo ($50.000), solo unos $29.000 reducen la deuda. Matemáticamente, esto hace que tardes años en pagar y termines devolviendo varias veces el dinero original. Es la decisión financiera más cara que toma la mayoría de personas sin darse cuenta.
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
+
El pago mínimo varía por país y banco. En Colombia, generalmente es el mayor entre: el 5% del saldo, o los intereses del mes más el 1% del capital. En México suele ser el 10% del saldo o la suma de intereses + 1.5% de capital. En España, el 3% del saldo o €9. Esta calculadora usa automáticamente la fórmula del país que selecciones. El problema del mínimo es que cuando la tasa es alta, casi todo el pago cubre intereses y el capital apenas baja.
¿Cuál es la tasa de usura en Colombia 2026?
+
La tasa de usura en Colombia para agosto de 2026 es de 29.66% efectivo anual (EA), según la Superfinanciera. Esta es la tasa máxima legal que pueden cobrar los establecimientos de crédito. El promedio del mercado para tarjetas de crédito ronda el 26% EA, aunque algunos bancos cobran entre 24% y 29%. Ningún banco puede superar la tasa de usura vigente; si lo hace, estaría cometiendo una infracción supervisada por la Superfinanciera.
¿Qué es el CAT de una tarjeta de crédito en México?
+
El CAT (Costo Anual Total) es la medida oficial en México para comparar el costo real de un crédito. Incluye la tasa de interés más todas las comisiones y cargos del producto. Para tarjetas de crédito en México, el CAT varía entre 42% y más del 80% anual dependiendo del banco y el perfil del cliente. Es el indicador correcto para comparar tarjetas entre distintos bancos, ya que la tasa nominal puede no reflejar el costo total.
¿Qué es la TAE de una tarjeta en España?
+
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador oficial en España para expresar el coste efectivo de un crédito. Para tarjetas de crédito en España, la TAE promedio oscila entre 18% y 24% anual en 2026. La TAE incluye la tasa de interés y tiene en cuenta la frecuencia de capitalización, lo que la hace comparable entre distintos productos.
¿Conviene consolidar deudas de tarjeta en un préstamo personal?
+
Generalmente sí, si puedes obtener una tasa menor. En Colombia, un préstamo personal puede conseguirse al 18–22% EA, mientras las tarjetas cobran 24–29%. La diferencia puede significar cientos de miles de pesos ahorrados. Sin embargo, la consolidación solo funciona si no vuelves a usar las tarjetas después de pagarlas. Nuestra calculadora de préstamos te ayuda a comparar escenarios.
¿Qué es la estrategia Avalancha para pagar deudas?
+
La estrategia Avalancha consiste en pagar el mínimo en todas las deudas y destinar cualquier dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta, hasta saldarla. Es matemáticamente óptima: minimiza el total de intereses pagados y el tiempo para quedar libre de deuda. La desventaja es que puede tardar tiempo en ver el primer balance en cero, lo que requiere disciplina.
¿Qué es la estrategia Bola de Nieve para pagar deudas?
+
La estrategia Bola de Nieve consiste en pagar el mínimo en todas las deudas y destinar el dinero extra a la deuda con el saldo más bajo, hasta eliminarla. No es matemáticamente óptima, pero genera victorias rápidas que mantienen la motivación. Es especialmente efectiva para personas que necesitan resultados visibles para mantener el plan.
¿Cómo afecta usar la tarjeta mientras la pago al tiempo para saldarla?
+
Cada compra adicional reinicia parcialmente el progreso. Si tu pago mensual apenas cubre el mínimo y sigues comprando, el saldo puede estabilizarse o incluso crecer. Esta calculadora incluye el campo 'nuevas compras mensuales' para modelar exactamente este escenario. Si el resultado muestra que la deuda nunca se pagaría, significa que las compras nuevas superan la reducción de capital.
¿Puedo descargar el análisis de mi tarjeta en PDF?
+
Sí. Después de calcular, aparece el botón 'Descargar Análisis PDF' en la sección de resultados. El PDF incluye el resumen del impacto del pago mínimo, la comparación de tres escenarios de pago, la tabla de amortización mensual, y el aviso legal correspondiente.